Vous souhaitez obtenir un bien sur le territoire français pour la première fois mais vous n’avez aucun apport et vous ne savez pas comment vous organiser pour obtenir un prêt bancaire. Alors que le marché de l’immobilier est de plus en plus saturé avec des biens qui se font rares et des taux de plus en plus élevés, il peut être judicieux de faire le tri dans les offres bancaires actuelles pour obtenir un emprunt avantageux rapidement et en toute simplicité. Cependant, une question reste légitime : est-il encore possible d’obtenir un emprunt immobilier sans aucun apport pour acquérir une maison ou un appartement ?
Pourquoi un apport ?
Actuellement, il est courant de dire qu’il faut entre 10 et 15% d’apport de la somme totale du bien que vous souhaitez acquérir, sans quoi votre prêt bancaire ne serait pas accepté par votre banque ou ses concurrents. Ce chiffre est une moyenne nationale et peut bien évidemment varier sur l’ensemble de notre territoire en fonction du panier moyen pour un achat dans l’immobilier.
En effet, le montant de l’apport correspond tout simplement à une assurance de votre banque que vous avez les moyens de rembourser les mensualités de votre futur prêt. Il est en conséquence logique que plus le montant de votre bien est élevé, plus le pourcentage de votre apport doit être important. Il n’est donc pas rare de trouver des pourcentages d’apport allant jusqu’à 20%
La situation actuelle en 2022
Depuis le 1er janvier 2022, de nouvelles réglementations plus sévères mettent certains bâtons dans les rouages des demandes de crédits immobiliers. En effet, elles permettent de limiter les surendettements mais impliquent aux particuliers de remplir des conditions bien plus sévères pour être éligible à un prêt.
Le HDSF, le Haut Conseil de Stabilité Financière, a fixé le taux d’endettement (ou taux d’effort) par une limitation de 35% au lieu des 33% précédemment mis en place. L’assurance du remboursement étant incluse et la durée de l’emprunt limitée à 25 ans, il s’avère donc plus compliqué d’obtenir un prêt. Le seul avantage à ces nouvelles restrictions est que les revenus pris en compte sont les revenus annuels nets avant impôts, permettant ainsi de réduire tous les biais des calculs bancaires.
Comment avoir un bon profil d’emprunteur ?
Afin d’obtenir un emprunt dans les meilleures conditions sans avoir à aligner de l’argent dans un apport que vous ne pouvez pas vous permettre, plusieurs solutions s’offrent à vous. Tout d’abord, il est de bon ton de mettre en place un dossier solide convainquant afin que votre banque ne doute pas de votre situation financière mensuelle et annuelle. Votre courtier en prêt immobilier à Nevers ou partout en France peut vous aider à trouver une banque plus flexible avec des conditions moins strictes pour votre emprunt.
Vous pouvez également fournir une caution, à la même manière d’un garant lorsque l’on loue un bien. Des aides solidaires présentées par l’État existent afin de pouvoir vous y aider et l’un de vos proches peut par ailleurs se proposer pour vous aider à obtenir votre prêt immobilier. Dans la même optique, vous pouvez aussi souscrire à un prêt complémentaire qui fonctionne comme un apport personnel.
Si demander un prêt peut souvent relever du parcours du combattant, la solution pour en obtenir un sans apport serait peut-être de confier votre demande à un courtier spécialisé dans cette question. Il pourrait aider à constituer un dossier solide afin de plaire au banquier le plus récalcitrant.
